“相较于原银监会于去年2月14日发布的《关于做好2018年银行业三农和扶贫金融服务工作的通知》，由于银保监会的合并，本次《通知》要求银行与保险机构合作创新金融产品，服务乡村振兴和脱贫攻坚。”兴业研究分析认为，未来，若能在助力脱贫攻坚战役中有机地融合银行和保险的职能，将有利于银行在商业可持续的前提下进一步加大涉农金融供给。

　　同时，兴业研究表示，《通知》提出的通过使用信用共享平台、拓展抵质押物范围、加强与担保体系合作等方式来缓释商业银行信贷风险的提议也值得关注。

　　建行有关负责人告诉《金融时报》记者，建行积极跟进农村产权制度改革，开发农村承包土地经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款产品。同时，为顺应农业集约化、规模化、标准化发展趋势，该行打造差异化涉农金融产品体系，建立涉农客户分层体系，实现涉农金融服务由单一向多元化转变。针对新型农业经营主体特色融资需求，建行创新“乡村农担贷”“富硒茶叶贷”等产品；并创新“N+农户”贷款模式，有效推进个人支农贷款发展。

　　除了明确在资金供给端发展创新金融产品外，《通知》还要求创新提供符合农村居民需求的投资理财产品，提出“研发额度小、频度高、季节时限性较强的特色贷款产品和投资理财产品”。

　　“不同于银行内设资管部销售资管产品销售起点金额不得低于1万元人民币的要求，随着《商业银行理财子公司管理办法》的落地，理财子公司发行的理财产品将不再有销售起点限制。由于设立理财子公司应满足一定的股东要求和最低注册资本要求，假如未来部分农村中小机构不能独立或合作设立理财子公司，则难以自行创设该类符合农村特色的理财产品，只能代销他行理财子公司创设的该类小额理财产品。”兴业研究表示，“《通知》还要求各级监管部门净化乡村金融环境。相信在未来，随着乡村金融环境的进一步改善，该类理财投资产品也将在农村拥有更好的受众空间。”

　　科技赋能创新方式多

　　“越贫困的地区越需要高科技的滋润，越困难的问题越要用互联网的思路来破解。”建行董事长田国立表示。事实上，借助科技之力提升创新能力以服务好乡村振兴战略和脱贫攻坚，已成为银行业的共识。值得关注的是各银行所采取的具体模式。以建行为例，据了解，建行运用“农业大数据+金融科技”，通过整合涉农数据与信息平台功能，创新贷款产品，实现贷款全流程线上办理，大幅降低涉农贷款融资成本。同时，建行运用互联网思维，在县域乡镇农村地区已设立15万个“裕农通”助农金融服务点，打通金融服务“最后一公里”。建行还打造对公智能撮合平台，针对涉农客户“余”“缺”需求，进行在线智能撮合，解决农村地区“融资慢”问题。此外，依托自有善融商务电商平台，建行通过开辟绿色通道、减免相关费用等措施大力开展电商精准扶贫，带动建档立卡贫困人口稳定增收脱贫。

　　工行的电商扶贫模式也颇具成效。数据显示，截至2019年2月末，工行融e购电商平台已开立扶贫馆23家，上线国家级贫困县商户599家，覆盖21个省区市281个国家级贫困县，上线特色农产品、乡村旅游等产品7600多个，累计实现销售额270亿元。同时，该行对国家级贫困县商户提供交易手续费和保证金的“双免”优惠，并提供2周内上线的贫困县商户入驻绿色通道，有力支持贫困地区的特色产品销售。

　　因地制宜创新效果好

　　当夜幕降临，昆明以南30公里的一个小镇却热闹非凡，这里就是斗南——亚洲花都的中心。闻着花香来到昆明国际花卉拍卖交易中心的大厅，拍卖交易钟根据竞拍顺序在更新信息，鲜花装运车随着拍卖节奏在不停穿梭。竞买商张震正在使用建行“龙花拍”充值系统进行保证金充值，顺利完成了一天的拍卖任务。“这个系统在手机上就能完成充值，分分钟就能到账，实在太便利了。”张震表示。

　　前期，了解到花拍中心存在充值流程慢、无法满足拍卖交易实效性的困难后，建行云南省分行实地走访拍卖市场，迅速成立科技小组，为花拍中心量身打造保证金充值系统，实现移动充值功能，提高资金充值效率。截至2019年2月20日，交易量和交易额分别达到36570笔和12648.84万元。

　　因地制宜的创新大大提升了助力乡村振兴和脱贫攻坚的针对性，被银行业所青睐。工行采用“一省一策、一馆多县”的运营模式，集中展示推广贫困县农特产品，承载并运营全国各地线上线下一体化扶贫活动，形成了“每季有主打、每省有特色”的扶贫活动模式，促进了各地扶贫活动常态化、机制化。

　　邮储银行采用“一县一业、一行一品”的特色拉动思路，瞄准贫困地区优势产业，通过信贷支持贫困户发展地方产业，变“输血”为“造血”。“例如，在山东推出‘奶牛托管养殖’贷款，帮扶贫困户学习养殖技术，获取致富技能；在福建依托‘山’（农林业）、‘海’（海洋渔业）经济特色，重点支持海水养殖、花卉园艺、渔船捕捞等13个当地特色产业。”该行有关负责人表示。